A obtenção de microcrédito pode ser importante para as pequenas empresas - Shutterstock
Dos 11,5 milhões de microempreendedores individuais (MEI) com registros ativos no Brasil, mais de 90% estão em atividade, segundo um levantamento realizado pelo Sebrae divulgado em 2024. O número representa uma alta significativa, uma vez que em 2023 esse contingente era de 77%. Os dados ilustram o crescimento dos microempreendedores e a sua importância na economia nacional, bem como a relevância desta categoria para obtenção da renda e consumo das famílias.
Essa realidade reforça a necessidade de políticas e instrumentos financeiros que facilitem a expansão desses negócios. Para muitos microempreendedores, obter crédito é um desafio, já que bancos tradicionais costumam exigir garantias e histórico financeiro robusto, critérios que nem sempre são atendidos por pequenos negócios.
A head de Dados e Planejamento da Recovery, Helena Passos, destaca que há alternativas para apoiar o pequeno negócio nesse contexto, como programas de financiamento específicos para MEIs, linhas de crédito subsidiadas e cooperativas financeiras, que oferecem condições mais acessíveis.
Segundo ela, o microcrédito, em especial, tem se destacado como uma solução viável para quem precisa de um aporte inicial para garantir que os negócios cresçam e o empreendedor acesse crédito de maneira mais fácil, com taxas mais suaves. Abaixo, a especialista separou algumas vantagens desta modalidade:
1. Taxas de juros reduzidas
Uma das maiores vantagens do microcrédito é a taxa de juros reduzida quando comparada com os empréstimos tradicionais. Enquanto um empréstimo pessoal ou empresarial convencional pode ter taxas que ultrapassam os 10% ao mês, o microcrédito oferece um limite de até 4% ao mês, conforme o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO). Essa diferença pode fazer uma grande diferença no custo final do financiamento, tornando-o mais acessível para os microempreendedores.
2. Facilidade de acesso
O microcrédito foi criado justamente para atender a um público que encontra dificuldades em acessar o crédito tradicional, o que o torna mais acessível. As exigências para obter o financiamento são muito mais flexíveis, o que permite que empreendedores com pouco ou nenhum histórico bancário consigam obter o recurso necessário. Ao contrário de empréstimos convencionais, que exigem garantias reais (como imóveis ou veículos) ou comprovação de um bom histórico de crédito, o microcrédito exige uma documentação mais simples e, em muitas situações, nem mesmo um fiador.
3. Flexibilidade de pagamento
Outro ponto positivo do microcrédito é a flexibilidade nos prazos de pagamento, que podem variar entre 6 e 36 meses, dependendo do valor e da instituição financeira. Esse fator é importante, pois possibilita que o microempreendedor escolha um prazo de acordo com a sua capacidade de pagamento e o ciclo de receita do seu negócio. A flexibilidade permite que o empreendedor organize seu fluxo de caixa de maneira mais eficiente, adaptando o pagamento do crédito ao ritmo de crescimento do negócio.
4. Acompanhamento técnico
Além do financiamento, muitas instituições que oferecem microcrédito também fornecem orientação técnica ao empreendedor. Esse apoio é fundamental para garantir que o crédito seja utilizado da melhor forma possível, maximizando os benefícios para o negócio. O acompanhamento técnico pode incluir consultorias sobre como melhorar a gestão financeira, dicas sobre como aplicar o crédito de maneira eficiente, e até mesmo estratégias de marketing e vendas. Alguns programas de microcrédito oferecem capacitação voltada para o aprimoramento do modelo de negócio e até mesmo para o desenvolvimento de habilidades de gestão.
5. Inclusão financeira
O acesso ao microcrédito pode melhorar a pontuação de crédito do empreendedor, abrindo portas para futuros financiamentos maiores e com melhores condições. Além disso, o microcrédito tem se mostrado particularmente benéfico para grupos específicos, como mulheres empreendedoras e pequenos negócios em regiões periféricas, que enfrentam ainda mais barreiras no acesso a recursos financeiros. Ao estimular a formalização de negócios, o microcrédito contribui para o fortalecimento da economia, gerando empregos e aumentando a produtividade local.
Desafios e limitações
Apesar das vantagens, o microcrédito apresenta algumas limitações que podem dificultar seu uso para determinados perfis de microempreendedores. Um dos principais desafios é o limite de crédito reduzido. O teto de R$ 21 mil pode não ser suficiente para negócios que demandam investimentos maiores em equipamentos ou expansão. Além disso, os recursos obtidos devem ser utilizados exclusivamente para o negócio, sendo vedado o uso para despesas pessoais, o que restringe a flexibilidade do empreendedor na gestão dos valores.
Como contratar
Diversas instituições financeiras oferecem essa modalidade de crédito. Bancos públicos como o Banco do Brasil e a Caixa Econômica Federal são um exemplo, e operam por meio do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO). Além disso, cooperativas de crédito regionais oferecem condições personalizadas para microempreendedores. Outras alternativas incluem bancos comunitários, como o Banco Palmas e as Sociedades de Crédito ao Microempreendedor (SCMs), como o Banco do Povo Paulista. Também é válido consultar programas estaduais e ONGs voltadas para empreendimentos locais.
